2025 : une année record pour les catastrophes naturelles
La Caisse Centrale de Réassurance (CCR) a estimé à 4,8 milliards d'euros le coût des catastrophes naturelles en France en 2025. Ce chiffre dépasse la moyenne décennale de 3,2 milliards et place 2025 parmi les 5 années les plus coûteuses depuis 1982.
Les événements majeurs :
- Tempête Doris (janvier 2025) : 850 millions d'euros, 500 000 habitations touchées
- Inondations du Pas-de-Calais (mars 2025) : 420 millions d'euros
- Épisodes de grêle (mai-juillet 2025) : 1,2 milliard d'euros, concentrés sur l'arc méditerranéen et le Sud-Ouest
- Sécheresse et retraits-gonflements argile (été 2025) : 2,3 milliards d'euros
La garantie Cat Nat : fonctionnement
La garantie catastrophe naturelle est obligatoirement incluse dans toute assurance habitation et assurance auto. Elle est activée par arrêté interministériel publié au Journal Officiel — les assurés ne peuvent pas déclencher eux-mêmes la garantie, ils doivent attendre cet arrêté.
Les étapes de l'indemnisation Cat Nat
- Publication de l'arrêté interministériel de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle
- Déclaration de sinistre dans les 10 jours suivant la publication
- Passage de l'expert mandaté par l'assureur
- Indemnisation dans les 3 mois suivant la remise de l'état estimatif des pertes
Sécheresse et fissures : le sinistre le plus complexe
Les fissures liées aux retraits-gonflements des argiles (RGA) représentent à elles seules la majorité des sinistres Cat Nat en 2025. Ce sinistre est particulièrement difficile à gérer :
- Délai de reconnaissance de l'état Cat Nat souvent long (6 à 18 mois après les faits)
- Expertise complexe (étude géotechnique, mission G5 requise)
- Franchise légale spécifique (1 520€ pour les habitations)
- Réparations longues et coûteuses (injection résine, micropieux, longrines)
Ce que rembourse votre assurance selon le sinistre
Inondation
Via la garantie Cat Nat (si arrêté) : dommages aux bâtiments et au contenu, déduction faite de la franchise légale (380€ pour les habitations). La franchise est supprimée si votre commune est couverte par un Plan de Prévention des Risques (PPR) approuvé.
Tempête et grêle
Couverts directement par la garantie tempête/grêle/neige de votre MRH, sans attendre d'arrêté Cat Nat. Déclaration à faire dans les 5 jours ouvrés. La franchise contractuelle s'applique (généralement 150 à 500€).
Nos conseils pour bien préparer un sinistre Cat Nat
- Photographiez ou filmez l'ensemble des dommages avant tout nettoyage
- Conservez les objets endommagés jusqu'au passage de l'expert
- Notez les montants estimés de chaque bien détruit avec preuves d'achat si possible
- Suivez la liste des arrêtés Cat Nat sur le site de la CCR (catastrophes-naturelles.fr)
- En cas de désaccord avec l'expert, demandez une contre-expertise (droit garanti par la loi)
La franchise légale Cat Nat en 2026 : ce qui a changé
Depuis le 1er janvier 2026, la franchise légale applicable aux sinistres catastrophes naturelles a été revue à la hausse par décret. Elle s'établit désormais à :
- 400€ pour les biens à usage d'habitation (contre 380€ en 2025)
- 10% du montant des dommages, minimum 1 090€ pour les biens professionnels et les véhicules terrestres à moteur
- 1 520€ pour les dommages liés aux mouvements de terrain différentiels consécutifs à la sécheresse et à la réhydratation des sols (inchangé)
La franchise Cat Nat est non rachetable contractuellement — contrairement aux franchises ordinaires, elle ne peut pas être supprimée par une option de votre contrat. Toutefois, elle est supprimée pour les communes dotées d'un Plan de Prévention des Risques (PPR) approuvé.
Prévenir plutôt que subir : les bons réflexes avant la catastrophe
En zones à risque identifié (inondable, argile, sismique), quelques investissements préventifs peuvent réduire significativement les dommages et faciliter la gestion de sinistre :
- Clapet anti-retour sur les canalisations d'évacuation (prévention inondation par remontée d'égouts) : 500 à 1 500€
- Batardeau amovible pour les ouvertures basses (portes, soupiraux) : 200 à 800€ par ouverture
- Inventaire photographique de vos biens, stocké hors domicile (cloud) : gratuit et précieux lors de l'expertise
- Étude géotechnique préalable dans les zones argileuses (G2 préliminaire) avant tous travaux d'extension
Certains assureurs, dans le cadre de la réforme de la garantie Cat Nat en cours, commencent à proposer des réductions de prime pour les assurés ayant investi dans la prévention (volets résistants, mise hors d'eau des installations électriques…). Cette logique de bonus-malus climatique devrait se généraliser d'ici 2028.