Qu'est-ce que la franchise en assurance ?
La franchise est la somme qui reste à votre charge après un sinistre, avant l'intervention de votre assureur. Si votre dommage est de 1 500€ et votre franchise de 300€, l'assureur vous verse 1 200€. La franchise existe dans tous les types d'assurance : auto, habitation, santé, emprunteur.
Les différents types de franchise
La franchise absolue (ou fixe)
C'est la plus courante. Votre assureur intervient toujours, mais déduit systématiquement le montant de la franchise. Si le sinistre est inférieur à la franchise, vous n'êtes pas indemnisé du tout. Exemple : franchise 300€, dommage 200€ → 0€ versé.
La franchise relative (ou simple)
Moins répandue, elle fonctionne comme un seuil de déclenchement. En dessous de la franchise, l'assureur n'intervient pas. Au-dessus, il indemnise la totalité du sinistre (sans déduire la franchise). Avantage pour les gros sinistres, inconvénient pour les petits.
La franchise kilométrique (assurance moto/auto)
Certains contrats modulaires appliquent la franchise selon le kilométrage parcouru dans l'année : plus vous roulez, plus la franchise diminue, car vous êtes un bon risque statistiquement.
La franchise proportionnelle
Exprimée en pourcentage du sinistre (ex : 10% du montant des dommages, minimum 150€). Surtout utilisée en assurance professionnelle ou vol.
L'impact de la franchise sur la prime
Il existe une relation directe et prévisible : augmenter la franchise réduit la prime, et vice versa. En assurance auto :
- Passer de franchise 150€ à 300€ : économie de 50 à 100€/an environ
- Passer de 150€ à 600€ : économie de 120 à 200€/an environ
- Passer à la franchise zéro (option rare) : surcoût de 100 à 200€/an
Quelle franchise choisir ?
La règle générale : choisissez une franchise que vous pouvez payer sans difficulté en cas de sinistre. Si 600€ de franchise représente 3 mois d'épargne difficiles, restez à 300€. Si vous avez un matelas d'épargne confortable, une franchise élevée vous permet d'économiser sur la prime tout en conservant la couverture pour les gros sinistres.
Pour les bris de glace : optez souvent pour une franchise zéro ou symbolique (30-50€). Les pare-brises coûtent 300 à 800€ et sont des sinistres fréquents. Quelques assureurs proposent le bris de glace sans franchise ni malus.
Franchise et sinistralité : quand faut-il déclarer ?
Un sinistre inférieur à votre franchise ne doit souvent pas être déclaré. Même si l'indemnisation serait nulle, la déclaration peut déclencher une hausse de prime ou une majoration CRM si vous êtes responsable. Règle pratique : ne déclarez que les sinistres dont le montant des dommages dépasse votre franchise plus le coût estimé d'une hausse de prime annuelle. Pour un sinistre à 250€ avec franchise 300€, ne déclarez pas et payez vous-même.
En revanche, déclarez toujours un sinistre corporel ou un sinistre impliquant un tiers, même mineur : la responsabilité civile impose cette obligation légale et une non-déclaration peut invalider votre couverture.
La franchise kilométrique : une option méconnue
Certains assureurs proposent des contrats avec franchise variable selon le kilométrage parcouru dans l'année. Principe : plus vous roulez, plus vous êtes exposé au risque, donc la franchise monte. En contrepartie, les primes de départ sont plus basses pour les « petits rouleurs ». Ce système est particulièrement adapté aux conducteurs qui font moins de 8 000 km/an. Des assureurs comme Amaguiz ou certaines offres télématiques intègrent ce mécanisme dans leurs contrats modulables.
La franchise en assurance habitation : mêmes règles, mêmes enjeux
En assurance habitation (MRH), les franchises fonctionnent selon les mêmes principes qu'en auto. Les montants typiques en 2026 :
- Dégât des eaux : 150 à 250€ de franchise standard
- Vol et cambriolage : 150 à 300€, parfois exprimée en pourcentage de l'indemnisation (10% minimum 150€)
- Bris de glace (fenêtres, vitrage) : 50 à 100€ souvent
- Catastrophes naturelles (Cat Nat) : franchise légale de 400€ en 2026 (non modifiable contractuellement)
Contrairement à l'assurance auto, une franchise élevée en habitation est moins fréquemment rentable, car les sinistres habitation sont moins prévisibles et peuvent être très coûteux (dégât des eaux important : 5 000 à 20 000€). Restez sur une franchise raisonnable (150 à 250€) pour votre MRH.
Sources
Code des assurances Art. L112-3 · CCSF — Lexique des assurances · FFA