Assurance Famille nombreuse
Avec 3 enfants ou plus, les besoins en assurance se multiplient. Optimisez votre couverture familiale pour protéger tout le monde sans exploser le budget.
Comparer mon assuranceVos besoins en assurance
- •Mutuelle familiale avec bon remboursement enfants
- •Assurance habitation adaptée à la surface
- •Assurance auto familiale (monospace/SUV)
- •Prévoyance décès/invalidité
Risques spécifiques
- ⚠Sous-estimation des besoins santé enfants (orthodontie, lunettes)
- ⚠Habitation plus grande = plus à couvrir
- ⚠Multi-véhicules à assurer
Astuces pour économiser
- 💡Les mutuelles familiales proposent souvent un forfait à partir du 3e enfant
- 💡Regroupez vos assurances chez le même assureur pour des remises multi-contrats
- 💡Un contrat auto familial peut couvrir tous les conducteurs du foyer
- 💡Vérifiez les plafonds orthodontie et optique dans votre mutuelle
Une complémentaire santé calibrée sur les besoins des enfants
Avec trois enfants ou plus, la complémentaire santé devient souvent le premier poste d’assurance du foyer. La manière dont le contrat tarife les enfants compte autant que les garanties : certains contrats facturent chaque enfant, d’autres plafonnent la cotisation au-delà d’un certain nombre. Faites chiffrer la cotisation totale du foyer, pas seulement le prix par adulte.
Côté Assurance maladie, chaque enfant mineur peut être rattaché à l’un des parents ou aux deux. Le double rattachement simplifie les remboursements dans les familles où les parents ont des complémentaires différentes, ou en cas de séparation. Il suffit d’en faire la demande auprès de la CPAM.
Le panier 100 % Santé permet d’équiper un enfant en lunettes sans reste à charge, avec un choix de montures réglementé. Pour les moins de 16 ans, le renouvellement des lunettes est pris en charge chaque année, et plus souvent chez les jeunes enfants lorsque la monture n’est plus adaptée à leur morphologie. Si vos enfants veulent des montures hors panier, regardez le forfait optique de la classe libre, souvent plafonné.
Orthodontie : le poste à anticiper
L’orthodontie est la dépense de santé qui surprend le plus les familles. L’Assurance maladie ne prend en charge un traitement que s’il débute avant le seizième anniversaire de l’enfant et après accord préalable de la caisse ; le remboursement est alors calculé par semestre de traitement, sur une base nettement inférieure aux honoraires réellement pratiqués.
Le reste dépend de votre complémentaire. Vérifiez si la garantie est exprimée en pourcentage de la base de remboursement ou en forfait annuel en euros, si elle s’applique par semestre ou par an, et si un délai de carence s’applique aux nouveaux adhérents. Avec plusieurs enfants susceptibles d’être traités à quelques années d’intervalle, demandez un devis à l’orthodontiste et faites calculer le reste à charge par la mutuelle avant de signer.
Depuis décembre 2020, une complémentaire santé peut être résiliée à tout moment après un an d’adhésion. Il est donc possible de passer à un contrat plus protecteur avant le début d’un traitement, à condition de tenir compte des éventuels délais de carence du nouveau contrat.
Assurance scolaire et accidents de la vie
L’assurance scolaire n’est pas exigée pour les activités obligatoires pendant le temps scolaire, mais elle l’est pour les activités facultatives : sorties dépassant les horaires de classe, voyages, classes de découverte. Elle comporte généralement deux volets : la responsabilité civile, souvent déjà incluse dans votre multirisque habitation, et une garantie individuelle accident qui indemnise l’enfant blessé même sans responsable identifié.
Avant d’acheter une assurance scolaire pour chaque enfant à la rentrée, vérifiez ce que vous possédez déjà. Si votre contrat habitation inclut la responsabilité civile de tous les membres du foyer, seul le volet accident corporel manque. Une garantie des accidents de la vie familiale peut couvrir tous les enfants, à l’école comme à la maison ou en vacances, au-delà d’un seuil d’invalidité fixé au contrat.
Rappelons que les parents sont responsables de plein droit des dommages causés par leurs enfants mineurs qui vivent avec eux. Une responsabilité civile qui couvre bien chaque enfant, y compris pendant une garde chez les grands-parents ou en colonie, est donc indispensable.
Logement et véhicules : déclarer le bon risque
La prime d’assurance habitation dépend principalement du nombre de pièces et de la valeur du mobilier. Un déménagement dans un logement plus grand, l’aménagement des combles pour une chambre supplémentaire ou l’installation d’une piscine ou d’un trampoline doivent être signalés à l’assureur. Une déclaration de surface ou de pièces inexacte peut entraîner une réduction de l’indemnité en cas de sinistre.
Faites aussi l’inventaire des biens de valeur : équipements informatiques des enfants, consoles, vélos. Si la valeur totale dépasse le capital mobilier déclaré, la règle proportionnelle peut réduire l’indemnisation après un incendie ou un cambriolage.
Côté auto, une famille nombreuse a souvent deux véhicules, dont un sept places. Le regroupement chez un même assureur peut ouvrir droit à une réduction multi-véhicules, mais ce n’est pas systématique. Quand les aînés obtiennent le permis, les déclarer comme conducteurs secondaires plutôt que de les laisser conduire sans être désignés évite les franchises de prêt de volant.
Protéger les revenus du foyer
Plus il y a d’enfants à charge, plus la disparition ou l’invalidité d’un parent est lourde financièrement. La prévoyance d’entreprise couvre parfois ce risque avec une majoration par enfant à charge ou une rente éducation : demandez la notice d’information de votre employeur pour connaître les montants exacts avant de souscrire un contrat individuel.
Pour l’achat d’un logement plus grand, l’assurance emprunteur se négocie librement. Depuis la loi Lemoine, elle peut être changée à tout moment, sans frais, à condition de présenter des garanties équivalentes. La même loi a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée n’excède pas 200 000 € par personne et dont le remboursement se termine avant les 60 ans de l’emprunteur.
Pour faire le point, mettez à plat l’ensemble des contrats du foyer, comparez les offres garantie par garantie, et supprimez les doublons, très fréquents entre assurance scolaire, assurance de carte bancaire et multirisque habitation.
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