Guide Assurance

Comment utiliser nos guides

Chaque guide part des questions que se posent réellement les assurés, pas du vocabulaire des contrats. Vous y trouverez le cadre légal quand il existe — ce qui est obligatoire, ce qui ne l'est pas — puis les critères qui font varier le prix, et enfin les pièges concrets relevés dans les contrats du marché.

Ce qui est obligatoire, ce qui est utile

Dans la vie courante, trois assurances sont imposées par la loi à la plupart des particuliers : la responsabilité civile automobile dès lors que vous possédez un véhicule terrestre à moteur, l'assurance habitation pour tout locataire, et la responsabilité civile en copropriété. D'autres obligations existent dans des situations particulières (assurance dommages-ouvrage pour faire construire, responsabilité civile du chasseur ou du détenteur d'un chien de 1re ou 2e catégorie, par exemple). Tout le reste relève d'un arbitrage : la question n'est pas « est-ce obligatoire ? » mais « quelle perte serais-je incapable d'absorber seul ? ».

Ce qui fait vraiment varier votre prime

En auto, le coefficient bonus-malus, la puissance du véhicule et la zone de stationnement pèsent davantage que la marque. En habitation, ce sont la surface, le nombre de pièces et l'exposition aux risques naturels de la commune. En santé, l'âge et le niveau de garanties optique et dentaire expliquent l'essentiel de l'écart. Connaître ces leviers permet de comparer à garanties équivalentes, seule méthode qui ait un sens.

Mettre ses contrats à jour

Un déménagement, un changement de véhicule, l'arrivée d'un enfant, un passage à la retraite ou le début d'une activité indépendante modifient le risque assuré. Vous êtes tenu de déclarer ces changements, et l'omission peut réduire l'indemnisation en cas de sinistre. C'est aussi, en pratique, le meilleur moment pour renégocier : votre contrat est de toute façon rouvert.

Nos guides, famille par famille

Assurance auto et moto

Le minimum légal est la garantie responsabilité civile, qui indemnise les dommages causés aux autres. Tout le reste — vol, incendie, bris de glace, dommages à votre propre véhicule, garantie du conducteur — dépend de la formule choisie. Le guide auto détaille le fonctionnement du bonus-malus : le coefficient baisse de 5 % par année sans sinistre responsable et augmente de 25 % par sinistre responsable (12,5 % en cas de responsabilité partagée). Pour aller plus loin : tiers ou tous risques, jeune conducteur, résilier son assurance auto, déclarer un sinistre auto, ainsi que nos guides moto sur l'assurance moto jeune permis, le scooter 50 cm³ et la prévention du vol.

Assurance habitation

Le locataire doit au minimum couvrir les risques locatifs (incendie, explosion, dégâts des eaux) ; la multirisque habitation y ajoute la protection de vos biens et la responsabilité civile de la vie privée. La garantie catastrophes naturelles est incluse dans tout contrat couvrant les dommages aux biens, et joue lorsqu'un arrêté interministériel reconnaît l'état de catastrophe naturelle. Le guide habitation explique comment fixer le capital mobilier, choisir entre valeur à neuf et vétusté déduite, et lire les conditions de la garantie vol. Voir aussi : l'assurance du locataire, les garanties indispensables, le dégât des eaux et la responsabilité civile.

Complémentaire santé

La mutuelle complète les remboursements de l'Assurance Maladie, exprimés en pourcentage d'une base de remboursement. Comprendre la différence entre ticket modérateur et dépassements d'honoraires, les règles du contrat responsable et le dispositif 100 % Santé suffit à lire n'importe quel tableau de garanties. C'est l'objet du guide santé, complété par nos articles sur la mutuelle familiale, le remboursement optique et dentaire et la mutuelle des indépendants.

Économiser et changer de contrat

Payer moins cher n'a d'intérêt que si la couverture reste adaptée. Nos guides économie expliquent comment comparer à garanties équivalentes, quels pièges repérer dans un contrat et comment changer d'assureur avec la loi Hamon. Les réponses aux questions les plus courantes sont réunies dans notre FAQ assurance.

Les règles communes à tous les contrats

Quelle que soit l'assurance, quelques règles du Code des assurances reviennent constamment. Les connaître évite l'essentiel des litiges.

• • Déclarer le risque avec exactitude. Vous devez répondre exactement aux questions posées à la souscription. Une fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat ; une erreur de bonne foi découverte après un sinistre réduit l'indemnité en proportion de la prime qui aurait dû être payée.
• • Déclarer un sinistre dans les délais. Le contrat fixe le délai, qui ne peut être inférieur à 5 jours ouvrés, ou 2 jours ouvrés en cas de vol.
• • Lire franchises, plafonds et exclusions. Ce sont eux, plus que la prime, qui déterminent ce que vous toucherez réellement.
• • Connaître ses droits de résiliation. L'avis d'échéance doit rappeler la date limite de résiliation (loi Chatel). Après un an, les contrats auto, moto, habitation et santé individuelle se résilient à tout moment, et une fonction de résiliation en ligne est obligatoire depuis le 1er juin 2023 pour les contrats souscrits en ligne.