Assurance Retraité

En quittant l’entreprise : garder sa mutuelle collective ou en changer

Au départ en retraite, la complémentaire santé d’entreprise s’arrête. La portabilité, qui maintient gratuitement la couverture pendant le chômage, ne s’applique pas aux retraités. En revanche, la loi Évin permet de conserver les garanties du contrat collectif à titre individuel, à condition d’en faire la demande dans les six mois qui suivent la fin du contrat de travail.

Ce maintien a un coût, encadré par la réglementation : la première année, le tarif ne peut pas dépasser celui des salariés actifs ; il peut augmenter au plus de 25 % la deuxième année et de 50 % la troisième, puis il devient libre. Vous payez toutefois la totalité de la cotisation, sans participation de l’employeur. Comparez cette option avec un contrat individuel : les garanties d’un contrat d’entreprise, pensées pour des actifs, ne correspondent pas toujours aux besoins d’un retraité.

Les postes de santé à regarder en priorité

L’hospitalisation reste la garantie la plus importante. Vérifiez la prise en charge du forfait journalier sans limitation de durée, de la chambre particulière et des dépassements d’honoraires des chirurgiens et anesthésistes. Dans un contrat responsable, le remboursement des dépassements est plafonné lorsque le médecin n’adhère pas à l’OPTAM : demandez toujours le statut du praticien avant une intervention programmée.

Pour l’audition, le dispositif 100 % Santé permet depuis 2021 de s’équiper d’aides auditives de classe I sans reste à charge, avec un renouvellement pris en charge tous les quatre ans. Il en va de même pour une partie des prothèses dentaires et des lunettes. Hors de ces paniers, les remboursements dépendent des forfaits de votre contrat ; demandez systématiquement un devis à votre audioprothésiste ou dentiste et faites-le chiffrer par votre complémentaire.

Une affection de longue durée (ALD) reconnue ouvre droit à une prise en charge à 100 % de la base de remboursement pour les soins liés à cette maladie. Cela ne couvre ni les dépassements d’honoraires, ni le forfait journalier, ni les soins sans rapport avec l’ALD : la complémentaire reste donc utile.

Si vos ressources sont modestes, la Complémentaire santé solidaire (C2S) peut remplacer une mutuelle, gratuitement ou avec une participation qui dépend de l’âge et des revenus. Elle est accessible aux retraités sous conditions de ressources.

Logement : absences prolongées, résidence secondaire et aménagements

Les retraités voyagent souvent plus longtemps. Or beaucoup de contrats habitation contiennent une clause d’inoccupation : au-delà d’un certain nombre de jours d’absence consécutifs, la garantie vol est réduite ou suspendue. Lisez cette clause avant un long séjour et, si besoin, demandez une extension ou prenez les mesures exigées (volets fermés, alarme).

Une résidence secondaire doit être assurée par un contrat distinct ou par une extension explicite. Ses risques sont différents : inoccupation, gel des canalisations en hiver, vol de mobilier. Pour un logement adapté à la perte d’autonomie (monte-escalier, douche de plain-pied), signalez les travaux à l’assureur afin que ces équipements soient inclus dans le capital assuré.

Auto, dépendance et obsèques : ajuster plutôt qu’empiler

Aucune limite d’âge légale n’encadre la conduite ni l’assurance auto. Un retraité qui roule moins peut toutefois réviser sa formule : contrat au kilomètre, suppression d’une garantie devenue inutile sur un véhicule ancien. Si vos petits-enfants conduisent votre voiture, faites-les désigner au contrat, notamment s’ils sont jeunes conducteurs.

La perte d’autonomie est en partie prise en charge par l’allocation personnalisée d’autonomie (APA), versée par le département aux personnes de 60 ans et plus classées en GIR 1 à 4. Une assurance dépendance peut compléter cette aide ; ses conditions de déclenchement, le niveau de dépendance couvert et le délai de carence varient beaucoup d’un contrat à l’autre et doivent être lus avec attention.

Un contrat obsèques peut prendre deux formes : un capital versé à un bénéficiaire chargé d’organiser les funérailles, ou des prestations définies avec un opérateur funéraire. Vérifiez la revalorisation du capital, le délai de carence en cas de décès par maladie et le coût total des cotisations si elles sont versées sur une longue durée.

Assurance vie et clause bénéficiaire

La retraite est un bon moment pour relire la clause bénéficiaire de vos contrats d’assurance vie, surtout après un décès, un divorce ou la naissance de petits-enfants. Une clause imprécise ou obsolète peut retarder le versement des capitaux.

La fiscalité dépend de l’âge au moment des versements. Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €. Pour celles versées après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s’applique sur les primes, tous contrats et bénéficiaires confondus, les intérêts produits restant exonérés. Avant de procéder à de nouveaux versements, faites le point avec votre conseiller ou un notaire. Et pour la complémentaire santé comme pour les autres contrats, comparer les offres à garanties équivalentes reste le moyen le plus sûr de payer le juste prix.