Assurance Étudiant

Sécurité sociale étudiante : ce qui a changé et ce qu’il reste à faire

Le régime étudiant de sécurité sociale a été supprimé : depuis la rentrée 2019, tous les étudiants relèvent du régime général de l’Assurance maladie, géré par la CPAM de leur lieu de résidence. Il n’y a plus de « mutuelle étudiante » qui fasse office de caisse de base, et aucune démarche d’affiliation n’est à faire à l’inscription dans l’enseignement supérieur.

En pratique, trois réflexes suffisent : créer votre propre compte ameli si vous étiez jusque-là rattaché à celui d’un parent, mettre à jour votre carte Vitale et déclarer un médecin traitant. Sans médecin traitant déclaré, le remboursement de vos consultations par l’Assurance maladie est minoré, et votre complémentaire santé ne compense pas toujours cette pénalité.

Si vous venez de l’étranger ou d’un régime particulier, l’inscription se fait via le site de l’Assurance maladie dédié aux étudiants internationaux. Les ressortissants de l’Union européenne en séjour d’études peuvent en principe utiliser leur carte européenne d’assurance maladie pendant leur cursus.

Complémentaire santé : rester ayant droit, souscrire seul ou demander la C2S

La Sécurité sociale ne rembourse qu’une partie de vos frais. Pour le reste, vous avez trois options. La première consiste à rester couvert comme ayant droit sur la complémentaire de l’un de vos parents : les conditions d’âge et de statut (poursuite d’études, absence de revenus) dépendent de chaque contrat, il faut donc demander le certificat de radiation ou les conditions générales pour connaître la date exacte de fin de couverture.

La deuxième option est de souscrire votre propre contrat. Un étudiant en bonne santé n’a généralement pas besoin d’une formule haut de gamme : un contrat « responsable » qui rembourse correctement les consultations, la pharmacie, l’hospitalisation et le panier 100 % Santé en optique et en dentaire couvre l’essentiel. Les postes à regarder de près sont la contraception, le psychologue, les médecines douces et les soins dentaires hors panier 100 % Santé si vous les anticipez.

La troisième option est la Complémentaire santé solidaire (C2S), gratuite ou avec une participation financière modeste selon les ressources. Les ressources prises en compte sont en principe celles du foyer auquel vous êtes rattaché ; un étudiant qui vit seul et déclare ses propres revenus peut toutefois déposer sa demande en son nom. Le simulateur officiel de l’Assurance maladie permet de vérifier son éligibilité en quelques minutes.

Enfin, si vous travaillez à côté de vos études, votre employeur doit vous proposer sa mutuelle d’entreprise. Des cas de dispense existent, notamment pour certains contrats courts ou si vous êtes déjà couvert par ailleurs : vérifiez avant de payer deux complémentaires en même temps.

Logement étudiant : studio, colocation, résidence ou chambre chez l’habitant

Tout locataire doit assurer son logement au minimum contre les risques locatifs (incendie, dégât des eaux, explosion), y compris en meublé loué comme résidence principale. Le propriétaire peut réclamer chaque année une attestation ; à défaut, il peut, après mise en demeure restée sans effet, souscrire une assurance pour votre compte et vous en refacturer le coût, éventuellement majoré.

En colocation, deux montages sont possibles : un contrat unique qui désigne nommément tous les colocataires, ou un contrat par personne. Le contrat unique est plus simple, mais il faut le modifier à chaque départ ou arrivée. Avec des contrats séparés, assurez-vous que chacun couvre bien les risques locatifs pour l’ensemble du logement, pas seulement sa chambre, notamment si le bail comporte une clause de solidarité.

En résidence étudiante ou en chambre chez l’habitant, lisez le règlement : certaines résidences incluent une assurance des parties communes mais pas vos biens personnels. Pour un ordinateur portable ou un téléphone, vérifiez si le contrat couvre les objets emportés hors du domicile et si le vol sans effraction est exclu : c’est le piège le plus courant dans les petites formules étudiantes.

Responsabilité civile, stages et séjours à l’étranger

La responsabilité civile vie privée couvre les dommages que vous causez involontairement à autrui. Elle est le plus souvent incluse dans le contrat multirisque habitation, ce qui permet de fournir l’attestation exigée par certaines écoles ou pour une convention de stage sans souscrire un contrat séparé. Demandez à votre assureur une attestation mentionnant explicitement la garantie responsabilité civile.

Pour un stage ou un semestre dans un pays de l’Union européenne, demandez votre carte européenne d’assurance maladie sur votre compte ameli au moins deux semaines avant le départ. Hors Union européenne, les soins peuvent être très mal remboursés : une assurance santé internationale ou une assurance voyage avec frais médicaux et rapatriement est alors indispensable, et certaines universités d’accueil ou consulats en exigent une pour délivrer l’inscription ou le visa.

Les cartes bancaires incluent parfois une assistance à l’étranger, mais souvent limitée dans la durée du séjour ou conditionnée au paiement du voyage avec la carte. Lisez la notice avant de vous en contenter pour une année d’échange.

Changer de contrat au fil des déménagements

La vie étudiante implique souvent un déménagement par an. Bonne nouvelle : depuis la loi Hamon, un contrat d’assurance habitation peut être résilié à tout moment après un an d’engagement, sans frais ni justificatif. Avant un an, un déménagement constitue un changement de situation qui permet aussi, dans la plupart des cas, de mettre fin au contrat.

Ne résiliez jamais l’ancien contrat avant d’avoir l’attestation du nouveau en main, et conservez la couverture de l’ancien logement jusqu’à l’état des lieux de sortie : un dégât des eaux survenu pendant les derniers jours du bail reste à votre charge. Pour la complémentaire santé, la résiliation à tout moment après un an d’adhésion est possible depuis décembre 2020 ; c’est le nouvel organisme qui peut s’en charger pour vous.

Pour choisir, comparez les offres sur la base des mêmes garanties et des mêmes franchises plutôt que sur le seul tarif affiché.