Comment comparer ses assurances : la méthode en 5 étapes

Comparer ses assurances permet souvent de payer moins cher pour une couverture équivalente, voire de découvrir que l'on est mal couvert. Mais comparer ne se limite pas à regarder les prix — il faut analyser les garanties, les franchises et les exclusions. Voici notre méthode en 5 étapes pour une comparaison efficace.

Lire un devis : les éléments à aligner avant de comparer les prix

Deux devis ne sont comparables que si les garanties qu'ils couvrent sont équivalentes. Avant de regarder la prime, alignez les offres ligne par ligne sur les points suivants :

• • Le niveau de formule : en auto, un contrat « au tiers » ne couvre que les dommages causés aux autres ; un « tiers étendu » ajoute en général vol, incendie et bris de glace ; un « tous risques » couvre aussi vos propres dommages, même si vous êtes responsable. Les appellations varient d'un assureur à l'autre : fiez-vous à la liste des garanties, pas au nom de la formule.
• • Les franchises, garantie par garantie : la franchise vol peut différer de la franchise bris de glace ou dommages. Certaines sont fixes, d'autres proportionnelles au montant du sinistre avec un minimum. La franchise catastrophes naturelles est fixée par la loi et s'applique quel que soit l'assureur.
• • Les plafonds d'indemnisation : capital mobilier en habitation, plafond pour les objets de valeur, plafond annuel par poste en santé, plafond de la garantie du conducteur en auto.
• • Le mode d'indemnisation : valeur à neuf ou valeur d'usage (vétusté déduite), valeur à dire d'expert pour un véhicule, durée pendant laquelle une éventuelle « valeur à neuf » s'applique.
• • Les exclusions : elles doivent figurer en caractères très apparents dans le contrat. Comparez-les comme des garanties à part entière.
• • Les délais de carence : fréquents en santé, en prévoyance ou en assurance animaux, ils retardent le moment où vous êtes réellement couvert.
• • L'assistance : en auto, vérifiez la « franchise kilométrique » (distance minimale de votre domicile à partir de laquelle le dépannage est pris en charge) et la fourniture ou non d'un véhicule de remplacement.

Les documents à demander avant de signer

Une offre sérieuse doit pouvoir être vérifiée sur pièces. Avant toute souscription, vous devez disposer de :

• • Le document d'information normalisé (IPID), obligatoire pour les assurances non-vie : une synthèse standardisée qui facilite la comparaison entre assureurs.
• • Les conditions générales : elles décrivent le fonctionnement de chaque garantie, les définitions (par exemple ce que le contrat entend par « effraction ») et les exclusions.
• • Les conditions particulières ou le projet de contrat : elles reprennent votre situation déclarée, les garanties retenues, les franchises et la prime. Relisez chaque information vous concernant, car c'est sur cette base que l'assureur vous indemnisera.
• • Le tableau de garanties en santé, qui détaille poste par poste le niveau de remboursement.

Le distributeur (assureur, courtier ou comparateur intermédiaire) a par ailleurs un devoir de conseil : il doit recueillir vos exigences et vos besoins et vous proposer un contrat cohérent avec ceux-ci. N'hésitez pas à poser vos questions par écrit et à conserver les réponses.

Comparer le coût réel : un raisonnement en trois scénarios

La prime annuelle ne dit pas ce que vous coûtera le contrat le jour où vous en aurez besoin. Pour comparer deux offres A et B, calculez votre dépense totale sur une année dans trois situations :

1. 1. Aucun sinistre : la dépense est égale à la prime. C'est le seul cas où le contrat le moins cher l'emporte toujours.
2. 2. Un petit sinistre (bris de glace, dégât des eaux limité) : ajoutez à la prime la franchise applicable à ce type de sinistre, ou le montant total des dommages s'il est inférieur à la franchise.
3. 3. Un sinistre important (vol du véhicule, incendie) : ajoutez la franchise, la part non indemnisée du fait de la vétusté et ce qui dépasse les plafonds.

Si l'offre A est moins chère que l'offre B mais que l'écart de prime est inférieur à l'écart de franchise, il suffit d'un seul sinistre pour que A devienne plus coûteuse. Ce calcul simple, fait avec vos propres devis, est plus parlant que n'importe quel classement.

Les points spécifiques à chaque type d'assurance

Assurance auto

Demandez votre relevé d'informations à votre assureur actuel : il indique votre coefficient bonus-malus et vos sinistres des dernières années, et le nouvel assureur en a besoin pour établir un tarif définitif. Déclarez précisément l'usage du véhicule (trajets domicile-travail ou non, usage professionnel), le lieu de stationnement et les conducteurs, car une déclaration inexacte peut réduire l'indemnisation. Vérifiez enfin la garantie du conducteur, qui couvre vos propres blessures lorsque vous êtes responsable, et son plafond.

Assurance habitation

Estimez honnêtement la valeur de vos biens mobiliers : un capital sous-évalué expose à la règle proportionnelle, qui réduit l'indemnité dans la proportion de la sous-évaluation. Regardez si le mobilier est remboursé en valeur à neuf ou vétusté déduite, les conditions de la garantie vol (serrures, volets, effraction), et le plafond des objets de valeur (bijoux, matériel informatique).

Complémentaire santé

Les remboursements sont le plus souvent exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale, Sécurité sociale incluse : « 100 % BR » signifie que la mutuelle complète jusqu'au tarif de convention, sans prendre en charge les dépassements d'honoraires. Comparez en priorité les postes que vous utilisez réellement (optique, dentaire, spécialistes) et vérifiez que le contrat est « responsable », ce qui conditionne l'accès au 100 % Santé.

Assurance emprunteur

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment. La banque ne peut refuser le nouveau contrat que s'il n'offre pas un niveau de garanties équivalent à celui qu'elle exige, et doit motiver un refus. Comparez donc les offres à partir de la fiche standardisée d'information remise par la banque, qui liste les garanties exigées (décès, perte totale et irréversible d'autonomie, incapacité, invalidité).

Quand comparer : les bons moments

• • À réception de l'avis d'échéance : la loi Chatel oblige l'assureur à vous rappeler la date limite pour résilier un contrat à reconduction tacite.
• • À tout moment après un an de contrat pour l'auto, la moto, l'habitation et la complémentaire santé individuelle.
• • À chaque changement de situation : déménagement, achat d'un véhicule, mariage ou PACS, naissance, départ à la retraite. Certains de ces événements ouvrent un droit de résiliation en cours d'année lorsqu'ils modifient le risque assuré.
• • Lors d'une hausse de tarif : lisez l'avis d'échéance et les conditions générales, certains contrats prévoient une faculté de résiliation en cas d'augmentation de la cotisation.

Check-list avant de souscrire

• • Les garanties comparées sont-elles strictement les mêmes d'une offre à l'autre ?
• • Ai-je noté chaque franchise et chaque plafond, garantie par garantie ?
• • Ai-je lu les exclusions et les définitions des conditions générales ?
• • Les informations déclarées (conducteurs, usage, surface, valeur des biens, antécédents) sont-elles exactes ?
• • Ai-je vérifié la date de prise d'effet, pour éviter toute période sans couverture ?
• • Sais-je qui résilie l'ancien contrat, et à quelle date il prend fin ?