Tout sur la garantie catastrophe naturelle et la nouvelle surprime.
Questions fréquentes sur Assurance Habitation Cat Nat 2026
Qu'est-ce que la garantie catastrophe naturelle ?
La garantie catastrophe naturelle (Cat Nat) est une garantie légale obligatoire incluse dans tout contrat d'assurance habitation multirisques. Elle couvre les dommages matériels directs causés par des événements naturels exceptionnels reconnus par arrêté interministériel : inondations, coulées de boue, sécheresse (retrait-gonflement des argiles), tremblements de terre, avalanches, submersion marine. Pour être indemnisé, deux conditions doivent être réunies : l'événement doit être reconnu comme catastrophe naturelle par un arrêté publié au Journal Officiel, et les dommages doivent être directement causés par cet événement. La garantie Cat Nat est financée par une surprime légale calculée sur la prime d'assurance habitation.
Pourquoi la surprime Cat Nat augmente-t-elle en 2026 ?
La surprime Cat Nat augmente en raison de l'aggravation des risques climatiques. Les indemnisations Cat Nat ont explosé ces dernières années : 6,5 milliards d'euros par an en moyenne, contre 3,5 milliards il y a 10 ans. Le changement climatique multiplie les épisodes de sécheresse (fissures de fondation) et d'inondations. La surprime, qui était de 12% de la prime dommages pendant des années, est passée à 20% en 2025 et continue d'augmenter. Cette hausse est décidée par arrêté ministériel et s'applique uniformément à tous les contrats, quel que soit l'assureur. C'est un mécanisme de solidarité nationale : tous les assurés contribuent, même ceux qui ne sont pas en zone à risque.
Comment déclarer un sinistre catastrophe naturelle ?
La procédure de déclaration de sinistre Cat Nat suit des étapes précises. Dès que les dommages sont constatés, prenez des photos et listez les biens endommagés. Attendez la publication de l'arrêté de catastrophe naturelle au Journal Officiel (consultable en ligne). Vous disposez ensuite de 30 jours pour envoyer votre déclaration de sinistre à votre assureur par courrier recommandé ou via votre espace client. Joignez les photos, factures et devis de réparation. L'assureur mandate un expert dans les jours suivants. L'indemnisation doit intervenir dans les 3 mois suivant la remise du rapport d'expertise (ou dans les 2 mois si une provision a été versée).
La sécheresse est-elle couverte par la garantie Cat Nat ?
Oui, le retrait-gonflement des argiles causé par la sécheresse est couvert par la garantie Cat Nat, à condition qu'un arrêté de catastrophe naturelle soit publié pour votre commune. C'est d'ailleurs le risque Cat Nat le plus coûteux : les fissures de fondation causées par la sécheresse représentent 40% des indemnisations Cat Nat. Les réparations sont très coûteuses (50 000 à 200 000€ pour une reprise en sous-œuvre). En 2026, la procédure de reconnaissance a été simplifiée avec un seuil d'intensité de la sécheresse plus précis. Cependant, la franchise reste élevée et les délais d'expertise peuvent atteindre plusieurs mois.