Guide Assurance Habitation

Pour les locataires, oui : l'assurance habitation (au minimum la responsabilité civile locative) est obligatoire par la loi. Pour les propriétaires occupants, elle n'est pas obligatoire mais fortement recommandée. En copropriété, la responsabilité civile est obligatoire. Le propriétaire non-occupant (bailleur) doit également s'assurer pour la responsabilité civile et peut souscrire une assurance PNO (Propriétaire Non Occupant).

L'assurance multirisque habitation (MRH) couvre généralement : la responsabilité civile vie privée, les dégâts des eaux, l'incendie et l'explosion, le vol et le vandalisme, les catastrophes naturelles (garantie obligatoire), les tempêtes et intempéries, le bris de glace. Selon les formules, elle peut aussi inclure : la protection juridique, l'assistance dépannage, les dommages électriques, ou la piscine et le jardin.

Deux méthodes existent. La méthode forfaitaire estime vos biens selon la surface du logement (environ 300 à 400€/m²). La méthode évaluative consiste à faire un inventaire détaillé de tous vos biens avec leur valeur d'achat ou de remplacement. Conseil : prenez des photos de vos biens de valeur, conservez les factures, et mettez à jour l'estimation régulièrement pour éviter la sous-assurance.

Immédiatement : coupez l'arrivée d'eau si possible et protégez vos biens. Prévenez votre voisin si la fuite vient de chez lui. Déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés. Remplissez le constat amiable de dégât des eaux avec les autres parties concernées (voisins, syndic). Prenez des photos des dégâts et conservez les objets endommagés jusqu'à l'expertise éventuelle.

La valeur à neuf correspond au coût de remplacement d'un bien par un équivalent neuf. La vétusté est une décote appliquée pour tenir compte de l'usure et de l'âge du bien (par exemple, 10% par an pour l'électroménager). Sans option 'valeur à neuf', vous êtes indemnisé de la valeur d'origine moins la vétusté. Avec cette option (souvent payante), vous recevez le coût de remplacement sans décote.

En général, votre assurance habitation couvre votre activité professionnelle à domicile si elle reste accessoire et n'implique pas la réception de clients. Pour une activité régulière avec du matériel professionnel (ordinateur d'entreprise), vérifiez auprès de votre assureur. Certains contrats incluent une extension télétravail, d'autres nécessitent une garantie spécifique pour le matériel professionnel.

Après la première année, vous pouvez résilier à tout moment grâce à la loi Hamon, sans frais ni pénalités. Le préavis est d'un mois. Votre nouvel assureur peut s'occuper des démarches. En cas de vente, de déménagement ou de changement de situation, vous pouvez résilier avant un an. À l'échéance annuelle, un préavis de 2 mois est requis par lettre recommandée.

C'est une garantie obligatoire incluse dans tous les contrats MRH. Elle couvre les dommages causés par les phénomènes naturels exceptionnels (inondations, sécheresse, tremblements de terre, mouvements de terrain...). Pour être indemnisé, un arrêté interministériel reconnaissant l'état de catastrophe naturelle doit être publié au Journal Officiel. Une franchise légale de 380€ s'applique (1 520€ pour la sécheresse).